Les différents type de crédits.
Le crédit à taux révisable (ou variable dans le langage courant) :
Après ce que nous venons
de voir précédemment Il peut donc être intéressant d’accepter une
offre de prêt révisable uniquement si vous êtes dans l’espoir
d’obtenir une baisse de taux.
Prenons ainsi plusieurs
exemples :
Hausse de taux plafonnée à
la hausse
-
un taux de 2.95% capé 1 correspondra à un taux de 3, 95% maximum
-
un taux de 2.95 capé 2 correspondra à un taux de 4.95 maximum
Pour information : Il
existe également des taux plafonnés au taux initial mais sans
limites de baisse des taux.
-
un taux de 4,50% capé 0 correspondra à un taux maximum de 4.50% sans
limite de baisse
Comment est calculé le taux révisable que paie le client ?
Tous les taux révisables
sont calqués sur un indice.
Le plus utilisé par les banques Françaises est
l’euribor.
Quelques produits spécifiques qui exigent une vigilance toute particulière
a)
Le taux révisable à mensualité fixe
Il garde tous l’essentiel de tous ce que nous avons vu précédemment
mais il rajoute une protection supplémentaire à l’emprunteur. En
effet, il permet de maîtriser totalement sa trésorerie puisque même
si les taux d’intérêts augmentent votre mensualité n’augmentera pas.
Attention :
aucune magie dans tous ça et au contraire soyez prudent car vous
constaterez qu’ à la date anniversaire de votre offre de prêt, votre
nouveau tableau d’amortissement
fera apparaître un rallongement de durée de votre emprunt.
En général, les établissements bancaires prévoient un rallongement
possible de votre emprunt de 5années maximum.
Il sera donc essentiel pour l’emprunteur de vérifier si le nouveau taux appliqué correspondant toujours à vos attentes. Sans ça vous risqueriez au moment de la revente de votre bien immobilier d’avoir à rembourser à votre banquier un capital bien important que prévu.
b)
Le taux révisable à mensualité fixe avec comme
indice de référence le libor et une monnaie prêtée libellée en Franc
suisse
Le LIBOR en franc suisse (CHF) est disponible en 15 durées: d’overnight (sur une base journalière) à 12 mois. Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez un aperçu de tous les taux LIBOR CHF mis à jour à la date du 25/03/2011.
c) Le taux fixe avec vos mensualités réindexées de 1% par an
Ce type de produit qui est assez novateur commence à apparaître dans certains établissements bancaires. Il permet tout en étant un prêt à taux fixe d’avoir une mensualité plus basse en début de prêt et plus importante à la fin de la durée emprunté.
En effet, chaque année l’emprunteur se voit augmenté de 1% le montant de sa mensualité et ce jusqu’à la fin de son prêt.
Avantage : pouvoir emprunter une somme d’argent plus importante que sur un prêt à taux fixe classique avec une augmentation des mensualités de 1% par an qui logiquement ne devrait pas gêner l’emprunteur s’il part du principe que ses revenus sont au moins revalorisé de 1% par an.
Inconvénient : il est essentiel de bien avoir été informé que la mensualité est réindexé de 1% par an de manière systématique et surtout bien prendre en compte même s’il est à taux fixe l’emprunteur qui démarre avec une mensualité plus basse que prévu dans un prêt classique amorti inévitablement moins de capital et donc subit un léger surcoût une fois l’opération terminée.
le taux fixe
Ainsi d’une manière totalement simple votre banquier vous propose
par exemple d’accepter une offre de prêt à un taux fixe de 3,90%
hors assurances sur 25ans (taux que nous proposons actuellement à
nos clients qui ont un bon profil).
La mensualité qu’il pourra vous proposer sera ainsi linéaire pendant
vos 25 années de remboursement.
Avec ce type de produit, vous n’êtes donc pas soumis au risque de
fluctuation des taux. La sécurité est donc totale.