Renégocier vos dettes
a) Le rachat de crédit
Dans le monde obscur de la finance, le rachat de crédit revient à
mettre en concurrence son actuelle dette (en général immobilier)
pour tenter d’obtenir une baisse des mensualités avec un taux
d’intérêts moins élevé.
Cet usage est aujourd’hui très fréquent en France. Bien entendu,
cette pratique s’accélère naturellement lors des baisses successives
de taux d’intérêts.
En effet, rappelons que la banque centrale européenne a comme devoir
de baisser son taux directeur quand l’inflation n’est plus au
rendez-vous.
Attention toutefois à ne pas prendre en compte le seul taux
d’intérêt proposé par la banque concurrente.
En effet, un rachat de prêt donnera lieu dans la plupart des cas à
la perception des frais suivants :
- frais de garantie (hypothèque ou cautionnement) financés par votre
nouvel établissement bancaire
-frais de dossier : une moyenne se situant entre 300 € et 500 € (les
établissements facturant le plus appliquent généralement des
plafonds de frais de dossier de dépassant pas 1% du montant financé)
Ainsi une fois avoir pris en compte l’ensemble de ces frais vous
pourrez justement comparer si votre nouvel échéance et ce sur une
même durée s’avère réellement intéressante.
Enfin, il sera nécessaire de connaître avec précision l’ensemble des
frais bancaires pratiqués par votre nouvelle banque (frais de
virements, chèque de banque, découverts bancaire, etc…)
b)
La restructuration de dettes
Contrairement au rachat de crédit, la restructuration de dettes ne
s’adresse pas au même type de clientèle. Il s’agit en règle
générale, de personnes rencontrant des difficultés passagères.
-
L’emprunteur qui pense rencontrer des difficultés futures de
remboursement
-
L’emprunteur qui n’arrive plus à rembourser ses échéances
-
L’emprunteur qui n’arrive plus à s’acquitter de ses dettes et qui
est en voie d’être interdit bancaire
Ces situations problématiques
que rencontrent malheureusement de nombreux ménages ont souvent subi
l’un des évènements suivants :
- décès de l’un de leur proche
- invalidité permanente ne permettant plus d’exercer l’activité
habituelle de l’emprunteur
- la perte de profession
- divorce, séparation
- naissance d’un ou plusieurs enfants
- pratique régulière aux jeux d’argent (Casino, Loterie Nationale,
PMU etc…)
Notre rôle sera donc de veiller à chiffrer avec précision
l’endettement maximum vous permettant un remboursement normal des
échéances.
Une fois ce calcul réalisé, nous pourrons regrouper en une seule
échéance l’ensemble de vos crédits en cours tels que :
-
Crédits immobiliers
-
Crédits à la consommation
-
Crédits révolvings
-
Découverts bancaires
-
Droits de succession
-
Dettes de jeux etc…
Cette démarche qui est personnelle et qui exige une force de
caractère indéniable parce que difficile �� vivre au quotidien ne
doit jamais faire preuve d’un jugement de notre part.
Nous pourrons donc après avoir étudié votre dossier et après accord
bancaire fixer une durée de prêt correspondante à vos capacités
maximales de remboursement.
Attention :
même si l’offre proposée vous paraît alléchante, éviter d’une
manière générale les taux révisables. Les marges bancaires
appliquées dépassent souvent les 2% et risquent à moyen terme de
vous mettre à nouveau en difficulté pour le remboursement de vos
échéances.